最初的加密货币比特币是作为第一个“点对点电子现金系统”引入世界的，这是一种用于数字支付的货币。然而，加密货币一直受到批评，认为它不是为支付而设计的，它太贵、太慢、太难用，无法作为人们购买咖啡或支付抵押贷款的方式。另一种观点是，我们已经有了信用卡和现金，为什么我们需要加密货币来支付呢？

事实是，尽管刷信用卡或借记卡很容易，但并不是每个人都能买到，现金也不是无国界的。从一种货币兑换成另一种货币并将钱汇到其他国家需要花钱。

在加密货币发展的这一点上，加密货币是解决传统金融中这些痛点的理想方案，但加密货币并不可能完全取代TradFi。相反，像信用卡和借记卡系统这样的传统支付轨道将使用加密货币而不是法定货币。

TradFi的缺点

加密货币行业花了很多时间对传统金融系统进行判断，但银行、信用卡，以及现在像Venmo这样的支付应用程序，极大地提高了世界各地人们的交易能力。这并不意味着没有改进的余地。首先，银行和信用卡公司在授予人们账户或信用卡之前，依赖于不完善的信用评分系统来审查人们偿还债务的能力。目前的金融框架把很多人排除在外。事实上，仍有14亿人没有银行账户。这些人中的大多数生活在摩洛哥、越南、埃及和菲律宾等发展中国家，但20国集团国家也不能幸免。在美国，6%的家庭成员没有银行账户。在英国，大约2%的成年人也没有银行账户。

开立银行账户很贵，有些国家的经济主要以现金为基础，如罗马尼亚、埃及和哈萨克斯坦。居住在委内瑞拉、津巴布韦和阿根廷等遭受恶性通货膨胀的国家的人也不把钱存入银行账户，而是立即购买更有可能保值的资产，甚至回到了旧的以物易物的方法。

金融数字化也意味着那些没有银行账户的人被排除在外的金融服务和机会越来越多。随着新冠肺炎疫情的爆发，这一点在很大程度上得到了揭示，当时许多政府制定了救济计划，将资金分配给有银行账户的人比没有银行账户的要快得多。

没有银行账户的人通常依赖电汇服务和汇款应用程序，这些服务包括高昂的汇款费用，尤其是向其他国家的人汇款。汇款费用平均占全球汇款金额的6.2%，在某些国家，这一比例甚至更高。简单地将一种货币兑换成另一种货币的费用约为支付金额的1%，信用卡公司通常在兑换费的基础上收取外国交易费，将这一比例提高到4%。

显然，TradFi系统并非没有缺陷。

现在是加密货币成为支付手段的时候了吗？

加密货币太慢、太贵、太复杂，无法成为全球支付手段，对吧？当比特币和以太坊是唯一的选择时，情况确实如此。比特币交易大约需要10分钟才能在链上确认，以太坊交易需要15秒到5分钟才能处理。相比之下，Visa的网络每秒能够处理65000笔交易。除了速度慢之外，交易费和汽油费加在一起。在撰写本文时，以太坊的天然气费用平均约为5美元，目前比特币的平均交易费用约为8美元。这些费用太高，无法证明购买杂货或支付餐馆账单是合理的。更糟糕的是，在拥堵高峰期，比特币网络上的每笔交易费用高达60美元，以太坊上的费用高达92美元。

虽然比特币和以太坊可能不是为支付而构建的，但现在有许多加密货币网络是为速度和可扩展性而设计的，包括第二层，如比特币闪电网络、乐观主义和Arbitrum。还有像索拉纳这样的第1层，天然气费用高达0.00466美元，交易确认时间平均为0.4秒。这足够快，让你感觉自己在付款过程中没有等着盯着收银员看。

但加密货币不是太复杂了吗？

信用卡和借记卡比加密钱包更容易使用，因为它们有种子短语和奇怪的字母数字地址。这就是为什么金融的下一次发展将看到TradFi最好的与加密货币最好的融合。我们现在有了通过借记卡进行加密交易的技术，这些借记卡直接从自己保管的钱包中提取。这项创新将为无银行账户的人提供一种不需要银行账户的支付方式，让所有人都能在全球数字经济中进行经济实惠的交易，并免费向其他国家的朋友和家人汇款。

金融的未来将更加负担得起、可访问和无边界，不是通过取消TradFi，而是通过将加密支付与传统支付轨道合并。

Alexander Mamasidikov是CrossFi的创始人兼首席执行官