作者：中国银行软件中心（深圳） 邓伟财

随着科技发展的突飞猛进，尤其是金融科技发展水平的不断提升，金融科技的综合应用程度成为衡量商业银行竞争力和软实力的重要组成部分，商业银行间的发展由原来的网点、员工的对比向技术含量、创新力的对比进行转变。在此背景下，作为近年来的热点之一，以及尚处于发展初期的元宇宙，给商业银行未来深化数字化转型和科技创新带来了无限想象空间。当前，商业银行应如何充分融合应用元宇宙技术，以打造核心竞争力，开辟金融服务新蓝海，成为了银行业界正在积极探索的一个重要课题。

一、元宇宙概述

元宇宙（Metaverse）概念起源于尼尔·斯蒂芬森（Neal Stephenson）的科幻小说《雪崩》（Snow Crash），其并不是一个新概念，由于此前各种技术发展的制约，元宇宙并没有引起关注，随着科技的高速发展，特别是5G技术、虚拟现实、区块链、人工智能、物联网等技术取得了长足的发展，为元宇宙概念实现提供了必要基础。

目前，对于元宇宙的概念、内容、形态、目标等在业界并没有形成统一的权威观点，在原著中，元宇宙可以理解为一个平行于现实世界的虚拟现实网络空间；北京大学陈刚教授提出元宇宙是利用科技手段进行链接与创造的，与现实世界映射与交互的虚拟世界，具备新型社会体系的数字生活空间^[1]；清华大学沈阳教授认为元宇宙是整合多种新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态，它基于扩展现实技术提供沉浸式体验，以及数字孪生技术生成现实世界的镜像，通过区块链技术搭建经济体系，将虚拟世界与现实世界在经济系统、社交系统、身份系统上密切融合，并且允许每个用户进行内容生产和编辑^[2]；Beamalle公司创始人Jon Radoff提出了元宇宙由基础设施、人机交互、去中心化、空间计算、创作者经济、发现、体验的七层价值链组成，具体将元宇宙生态系统分成底端基建、底层架构、人机交互和内容场景四大模块。

元宇宙概念在不同场景下产生不同意义，元宇宙与实体金融结合形成了元宇宙金融，它包括了虚拟世界的金融体系和现实中金融服务的虚拟场景两部分，涉及客户感知、客户交互、服务呈现三个重要领域。在我国，商业银行是金融系统的主要部分，也是元宇宙金融体系最重要的部分，在实际商业银行的工作中也应用了较为初级的元宇宙思维，例如客服机器人等，主要作为现实金融服务场景的补充手段。

二、元宇宙在商业银行的应用场景探索

作为金融体系最重要组成部分的商业银行，目前在国内外元宇宙金融实践上已经走在各行业前列，不但在底层基础和技术架构上积累和布局，而且在内容场景上也积极探索，主要是用于优化金融服务和流程、提高效率和客户体现、建立新营销模式、布局未来新型银行建设等，以下从这几方面的应用场景进行介绍。

 1 虚拟数字员工

虚拟数字员工目前在各商业银行应用较为普遍，主要应用于以下三个方面：

（1）虚拟品牌官，打造商业银行的专属IP形象，提升品牌效应，提高社会影响力。典型代表是2021年12月，百信银行的“AI虚拟品牌官”、首位虚拟数字员工——AIYA艾雅，担负着未来银行探索者和品牌理念传播者的角色。

（2）虚拟客服，目的在于提供数字化劳动力，减少人力成本，提升工作效率；例如，浦发银行的AI驱动的3D数字员工“小浦”和光大银行推出虚拟银行员工的金融理财顾问“阳光小智”等。

（3）专属虚拟顾问，旨在客户营销提供个性定制化咨询服务，提高客户粘度。

 2 虚拟营销场景

虚拟营销场景是基于AR、VR等技术，旨在提供一种沉浸式的新型体验。中国银行运用3D虚拟展示、感知交互、AR等技术，将贵金属产品以3D效果呈现在客户面前，提供了一种新型营销渠道；中国建设银行在第131届中国进出口商品交易会上打造了“3D数字银行展馆”，通过使用三维立体全景模型，将银行机构提供的软件产品应用为客户提供结算融资、跨境撮合、金融直播等服务，构建新型营销场景。

 3 数字藏品

数字藏品为数字出版物的一种新形态，是指使用区块链技术，对应特定的作品、艺术品生成的唯一数字凭证，在保护其数字版权的基础上，实现真实可信的数字化发行、购买、收藏和使用。部分商业银行已经对数字藏品进行探索落地，2021年11月，百信银行发布业界首个NFT数字藏品“4 in love”；光大银行与新华网共同推出以绿色低碳为主题的数字藏品“小茄子”；南京银行则以该行品牌IP“你好鸭”为形象基础，下设“职场加油鸭”“赛博朋克鸭”等五大系列的数字藏品；微众银行推出虎年数字藏品“福虎”；北京银行推出以“小京”形象为基础的“京喜小京”数字藏品；农业银行陕西省分行发行农行小豆Q版城市英雄系列数字藏品；西安银行推出“纳福虎”头像数字藏品等。

 4 虚拟银行

2021年12月底，由百度公司打造的元宇宙产品（希壤）正式发布，浦发银行、工商银行等已和百度进行了合作，先行尝试在希壤产品内建设虚拟银行；在2021年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上建立了“虚拟城镇”，应用于业务咨询和各类互动类场景。

三、元宇宙对商业银行的挑战

在数字经济背景下，商业银行数字化转型已经是大势所趋，元宇宙必然成为数字经济的主要载体之一，加之客户对数字化的需求也日益增长，商业银行的金融科技创新竞争也相对激烈。因此，商业银行在运用元宇宙技术进行创新的同时亦面临诸多新挑战。

 1 技术尚待完善

虽然元宇宙相关的诸多技术应用有所突破，科技企业也开始布局元宇宙，但是目前各方对元宇宙尚处于初级探索阶段，各概念行业还没有达成共识；元宇宙是各种技术的集成者，需要底层基建、底层架构等技术积累，虚拟空间的低延时、高沉浸用户体验的特点对算法、算力、通信效率有较高的要求。

 2 风险和合规问题

商业银行已经形成了较为完善的风险管理体系，但是元宇宙的不确定性和复杂性对现有的风险管理体系造成冲击，产生不可预知的风险；商业银行业务与元宇宙的结合，对于信息安全、反洗钱、经济诈骗等合规问题带来巨大的挑战；元宇宙基于多维虚拟空间、实时交互、沉浸式体验依赖于巨量的数据作为支撑，这对商业银行带来极大的数据安全包括网络安全、身份识别以及数据安全等方面的安全隐患。

 3 元宇宙的银行生态系统不成熟

目前商业银行对元宇宙的应用都是基于单一场景的简单业务，仅起到补充的作用，至于元宇宙银行生态系统的目标模式都处于模糊形态，业务模式和盈利模式还有侍进一步探索。

 4 体系改革问题

目前商业银行的模式是基于现实世界的线上和线下业务，而元宇宙银行强调的虚拟空间与现实空间的交互，需对商业银行传统的业务模式、管理体系、组织架构、风险管理等方面进行相应的改革，对现有的体系和机制进行重构，给商业银行经营和业务模式带来新的挑战。

 5 去中心化金融弱化银行地位

去中心化金融旨在创建无需中心化中介的金融服务，如智能合约、比特币等，而商业银行在目前金融体系充当金融服务中介角色，对银行的储蓄、贷款、理财等金融产品带来冲击。 

四、商业银行的应对措施

虽然元宇宙的未来发展还存在许多不确定性，将会对商业银行带来诸多挑战，且元宇宙概念的火爆也存在一定的泡沫，但可以预料，元宇宙银行场景将会成为未来商业银行竞争的新赛道，谁能在基础技术、应用技术、业务场景上取得有利位置，将会得到发展先机。因此，商业银行应保持冷静和警惕，基于商业价值和技术影响等因素，量力而为，稳步发展，拥抱元宇宙。商业银行需重点关注以下几方面：

 1 战略上要积极探索元宇宙银行

顺应元宇宙的发展潮流，商业银行应该坚持科学应用元宇宙方向不动摇，及早布局，抢占竞争主动权；科学制定元宇宙中长期发展战略，将应用元宇宙列入全行的中长期发展战略目标和措施中，稳定并持续执行。

 2 加强元宇宙基础建设和技术研究

元宇宙对各种高新技术有较高要求，商业银行应该加强基础建设和技术研究，着重在硬实力和软实力两方面进行加强。在硬实力方面，积极搭建人工智能平台、物联网平台、区块链平台、AR及VR平台的基础架构，探索数字孪生、区块链、虚拟现实的相关技术研究；在软实力方面，积极保障资源投入和高端人才培训，加大力度对人工智能、量子计算、虚拟现实、区块链等领域人力的培训和引进，并健全人才评价体系和激励机制。

 3 推进元宇宙在商业银行业务场景的落地

商业银行在元宇宙银行的战略方向下，以技术储备和场景摸索为目的，稳步推进潜在的业务场景落地；继续加大现有的虚拟数字员工、虚拟营销、数字藏品等业务场景的投入，丰富现有的场景，实现降本增效；根据客户沉浸式体验方面的需求，在合规情况下，积极孵化元宇宙相关金融产品，如构建游戏银行、与互联网公司合作开发虚拟银行，在金融服务和产品中加入社交、时尚潮流元素。

 4 制定契合元宇宙银行的新型风控体系，落实合法合规的制度建设

对于元宇宙银行的研究和应用，商业银行应该制定与之适应的风控体系，一要坚持风控优先原则，在风险可控和合规的前提下，稳步有序地推进元宇宙在银行的应用；二要在思想上重视元宇宙应用的风险，健壮全行风险管理体系；三要做好风险监控和预警，制定风险管控和应急预案；四要探索和制定元宇宙银行行业规范，从法律、制度、管理体系树立监管体系，落实数据安全、隐私安全、保护消费者权益等措施。 

参考文献：

【1】北京大学学者发布元宇宙特征与属性START图谱[OL]．https://new.qq.com/rain/a/20211119a02cij00 ,2021-11-19.

【2】CGTN专访清华大学沉阳教授：“元宇宙”的发展必须以需求为导向[OL]．h ttps://baijiahao.baidu.com/s?id=1716627582511122860&wfr=spider&for=pc,2021-11-17.