Author：香港银行公会

近年来，数字银行在香港的发展步伐迅速，从初期的市场探索，逐渐迈向服务普及与功能多元的新阶段。这一转变的成功，不仅得益于“全线上服务”所带来的操作便利，更在于其对银行服务核心流程的重新构建，在严谨监管架构下，打造出一个以科技为本、用户为先的现代金融服务平台。

数字银行早已超越“将传统银行搬上手机”的概念，而是在系统设计、服务体验与技术应用方面实现根本性革新。当中，人工智能（AI）、Web3应用，以及数字资产正迅速成为数字银行生态的关键组成，驱动整个金融体系朝着更智能化、去中心化与数码资产化的未来迈进。

AI：推动智慧金融的关键引擎

AI作为数字银行创新发展的核心技术之一，不仅显著提升了服务效率，更重塑了金融服务的个性化体验与风险管理模式。本会调查显示，高达92.6%的公众与99.4%的中小企业认为，数字银行在AI应用方面已领先于传统银行。

对个人客户而言，AI能够深入分析其消费行为、财务目标与风险偏好，提供更贴身的储蓄、投资与贷款建议；智能客服与虚拟助理则提供24小时即时支援，大幅提升互动效率与体验流畅度。在保安层面，AI驱动的实时异常监测与行为分析技术，能有效识别潜在诈骗与身份盗用风险，为用户资产提供主动性防护。

对中小企业而言，AI的应用更延伸至营运与决策层面。例如，透过整合企业交易数据，AI 可协助预测现金流、判读市场趋势，并进行更准确的信用风险评估，为企业制定营运策略与提升融资效率提供强而有力的支持。调查亦指出，85%的公众与98.8%的中小企业认为，AI显著或一定程度提升了银行服务的整体体验。

Web3与数字资产：金融基础设施的重构力量

在数字银行的创新路径中，Web3技术与数字资产的应用正逐渐成为重塑金融基础设施的重要支柱。

根据本会早前的调查，超过90%的中小企业与80%的公众表示有意透过数字银行使用受监管的数字资产。

这些数据反映出两大趋势：其一，数字银行在推动数字资产合规应用方面，已建立起初步的市场信任；其二，稳健且透明的监管制度，是推动创新资产普及与降低金融风险的必要前提。数字资产作为连结传统金融与数字世界的关键桥梁，将在支付、清算、跨境交易等场景中发挥越来越重要的作用。

从服务提供者到创新生态系统建构者

在 AI、Web3与数字资产等关键技术驱动下，数字银行的角色正经历一场深层次的转变：从单一的金融服务提供者，走向成为连接实体经济与数字世界的创新平台。这些技术不仅是提升效率的工具，更是构建未来金融生态系统的基石。

展望未来，数字银行将持续在科技创新与监管合规之间寻求平衡，推动香港金融服务业迈向更高效、更智能、更普惠的发展方向。香港数字银行业界亦将继续致力推行公众教育，提升社会各界对数字银行的认知与信任，并透过政策倡议与行业协作，共同建构一个具备全球竞争力的智慧金融生态。

作者：香港银行公会