在区块链世界中，政府和监管机构会不会取代银行来执行AML规定？

当你想说“这个想法太疯狂了”的时候，你应该停下来仔细想想是否真的如此。当我听到区块链的一刹那确实感觉这个想法很疯狂，但之后再仔细想想，我发现这种技术确实有很多优点。以下便是原因。

首先，让我们先看看目前的技术发展状况。实时网络为中央银行提供了一种实时结算大众市场零售交易的能力。事实上，在新支付平台（NPP）计划中，澳大利亚中央银行正在计划提供这种实时交易结算服务，这样就可以避免交易对手风险。这意味着某些可扩展技术可以让中央银行在需要时进行实时干预。

区块链技术为矿工提供了一种独特的能力来通过某些协议来干涉、检查/验证交易，然后通过某种共识机制，对交易是否有效达成一致。这再次展示了区块链可以被用于实时地检查、复查和批准交易。

第二，我们再看看企业合规性成本。一般而言，银行要在合规性方面每年花费数十亿美元（具体数字难以获得）。摩根大通声称他们23万员工中有近4.3万致力于合规性。花旗银行声称他们有2.3万名合规性人员。到2017年，银行反洗钱预算预计将增长80亿美元，年复合增长率9%（数据来源：WealthInsight）。如今恐怖主义融资泛滥，全球洗钱规模高达1-2万亿美元，金融机构却只能截住其中的1%，你也许会好奇为什么没人可以想到一种更好的AML和交易筛选方法？原因主要是为了规避风险——如果银行已经在负责AML，那么为什么 其他人还要去做呢？这就意味着所有的AML责任都放到了银行的肩膀上，这会给银行造成巨大负担，所以我们需要一些横向思维。

这里有一个疯狂的想法——在一个利用区块链和实时网络进行支付的世界，为什么监管机构自己不执行AML呢？同时银行仍旧可以对客户执行KYC核查。但是当交易生成时，一些合适的监管机构（如美国外国资产管制处）能够执行所有的制裁筛选、 BSA/ AML检查，充当区块链网络中的矿工。如果澳大利亚央行能够在NPP计划中实时结算所有交易，我确信所有的监管机构都能够在区块链网络中挖矿、验证和清算支付交易，从而执行AML。

这会造成什么影响？银行和其他金融机构可以节约大量成本以及降低复杂性。至少，国内交易AML检查成本应该可以下降50%。在跨境支付领域，尽管已经有两个监管机构正在交易来源国和接收国之间执行AML，当某个中央机构能够代替所有银行执行AML时，这就可以节约大量成本。银行面临的另一个顶级挑战就是寻找良好的合规人才。如果取代由所有的银行来执行AML，转而只有少数监管机构需要寻找这类人才，那么人才问题也会更加简单。

那么下一步要怎么走？银行机构应该去游说政府和监管机构来接受这种想法——由政府和监管机构分担执行AML规定。要做的这一点会非常困难，很可能会卡在这里，寸步难行。我可以想象到一部分机构可能会宁愿维持现状，即使合规性成本和复杂性增加。但新技术的存在就是为了颠覆旧技术，不是吗？也许将来有一天会发生，不过你永远不会知道哪一天…

“只有那些勇于尝试荒谬的人才能实现不可能的事情。——著名哲学家米盖尔·德·乌纳穆诺”